對於考慮將保單作為資金來源的人來說，了解為什麼有些保單無法用於借款至關重要。保單價值準備金的存在與否是關鍵因素，因為意外險和醫療險等保單由於缺乏保單價值準備金而無法借款，從而限制了保單持有人利用這些保單進行借貸的可能性。
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決策前必看！為什麼意外險、醫療險不能保單借款？
保單借款是保險契約中的一項重要權益，但並非所有保單類型都適用。其中，意外險和醫療險即為無法保單借款的險種。箇中原因與「保單價值準備金」的機制息息相關。
保單價值準備金是保險公司為保障保單人權益而預先提列的準備金，用以支付未到期保險給付與契約維持費用。意外險和醫療險等險種，保障期間短暫且保費較低，因此並無保單價值準備金的設計。這也意味著，這些險種不具備保單價值，無法提供保單借款的基礎。
保單借款的利息陷阱：利滾利
保單借款看似方便，但其利息滾動陷阱卻暗藏殺機。若借款人在一年內未繳清利息，利息將自動滾入借款本金，並以複利方式計算，導致利息支出不斷累積，嚴重侵蝕保單價值。舉例來說，若保單借款 10 萬元，年利率 5%，且未於一年內繳清利息，則複利計算如下：
– 第一年：利息 5,000 元滾入借款本金，借款餘額變為 105,000 元。
– 第二年：利息 5,250 元（105,000 元 x 5%）再次滾入借款本金，借款餘額變為 110,250 元。
– 第三年：利息 5,513 元（110,250 元 x 5%）滾入借款本金，借款餘額變為 115,763 元。
如此循環下去，利息支出將呈倍數成長，嚴重拖累保單價值。因此，考慮保單借款時，務必評估自身財務能力，避免陷入複利滾動陷阱，造成保單價值大幅縮水。
為什麼保單不能借款？. Photos provided by unsplash
保單借款限制：險種限制淺析
並非所有保單類型都能進行保單借款。保險公司會審慎評估不同險種的風險和保單特性，以決定是否開放保單借款。決定開放借款的險種通常具備長期保障和保值性的特性，例如：儲蓄險、壽險、年金險等。這些險種中的保單價值準備金（簡稱「保價金」）是承保責任的一種財務準備，其累積金額會隨著保單年期逐漸增加，成為保單借款的重要基礎。
然而，某些險種由於其保障功能或性質，不具備保單借款的特性，例如：意外險、醫療險、失能險等。意外險和醫療險屬於短期保障險種，保費較低，保障期間較短，其保費主要用於承擔風險，並無保價金的累積，因此無法提供保單借款。失能險雖然保障期間較長，但其保費較高，保障內容偏向一次性給付或定期給付，與長期保值的特性不符，因此也不開放保單借款。
| 可保單借款險種 | 不可保單借款險種 |
|---|---|
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保單借款限制揭密：哪些險種無法保單借款？
保單借款限制牽涉到保險種類的限制。並非所有保單皆可辦理保單借款，限制的險種包括：
此外，部分保單條款可能另有約定，限制其他特定險種無法辦理保單借款。因此，在考慮保單借款時，務必先詳閱保單條款確認是否符合借款資格，避免審核不通過或產生後續爭議。
保單借款受限因素剖析：保單價值準備金的關鍵性
保單借款是否可行，關鍵因素之一在於保單價值準備金，這是由保險公司根據保單的保費、收益率等因素計算出的數值，代表保單在一定期間後的現金價值，也是保單借款額度的主要依據。
一般而言，儲蓄型保單，例如壽險、年金險，由於具有儲蓄特質，會累積保單價值準備金，因此可作為保單借款的來源。而保障型保單，例如醫療險、意外險，其主要功能是提供保障，不具有儲蓄性質，因此沒有保單價值準備金，無法進行保單借款。
此外，保單價值準備金也會根據保單人的年齡、繳費年期等因素而有所不同。隨著保單人的年齡增加，繳費年期越長，保單價值準備金通常也會增加，進而影響保單借款的額度。
因此，在考慮保單借款時，應留意保單類型是否具有保單價值準備金，並確認借款額度與利息等相關事項，避免陷入利滾利的陷阱，導致保單價值進一步縮水，影響日後的保障或退休規劃。
為什麼保單不能借款？結論
綜上所述，保單借款並非萬能解方，在考慮動用保單借款前，務必審慎評估以下重點：
- 險種限制：意外險和醫療險等險種無法保單借款，請選擇風險保障範圍更廣的壽險、年金險或投資型保單。
- 利息滾動陷阱：保單借款的利息若逾一年未繳清，將滾入借款本金，以複利計息，導致保單價值進一步縮水，甚至影響未來保障。
因此，在做出保單借款決定前，務必充分理解相關限制和風險，諮詢專業保險顧問的意見，選擇能滿足自身需求和財務規劃的保單，妥善運用保單借款功能，避免陷入借款陷阱，保障自身的權益與財務安全。
為什麼保單不能借款？ 常見問題快速FAQ
保單借款的利息是怎麼計算的？
保單借款的利息通常是採複利計算，也就是說利息會滾入本金，再繼續計算利息，這會導致借款利息越滾越大。
哪些險種無法保單借款？
意外險和醫療險等險種沒有保單價值準備金，因此無法保單借款。
什麼是保單價值準備金？為什麼它會影響保單借款？
保單價值準備金是保險公司為保戶累積的資金，用來支付未來的保單給付。保單價值準備金越高，保戶可保單借款的金額也就越高。反之，如果保單價值準備金不足，保戶就無法保單借款。
