許多人以為所有保單都能借款，但事實並非如此。 為什麼保單不能借款？ 因為某些保單，例如意外險和醫療險，並沒有保單價值準備金，也就是保險公司累積的資金。就像你的保單「存款」，沒有準備金，就沒有可借款的資金。
即使擁有保單價值準備金的儲蓄型保險，也需要特別注意借款的利息問題。雖然保單借款有還款彈性的優點，但卻會產生利息，且利息累積一年未繳時，未繳完的本金加利息，將會被滾入借款本金以複利計息。這會讓保單價值進一步縮水。因此，在決定是否使用保單借款前，務必仔細評估自身的財務狀況，做好還款計劃，以免影響你的保障。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 在考慮使用保單借款前，務必確認您的保單類型。檢查您的保單是否具備保單價值準備金，這是是否能借款的關鍵。如果是意外險或醫療險，請不要期待可以進行借款，因為這類保險不會累積任何可借貸的資金。
- 即使您的保單是儲蓄型保險，借款前請詳細評估您的還款能力。制定一個清晰的還款計劃，避免逾期還款導致利息複利計算，從而縮減您的保單價值，影響未來的保障。
- 若您面臨急需資金的情況，考慮是否有其他更合適的借款來源。雖然保單借款提供便捷的資金解決方案，但在使用前應充分理解利息成本及可能對保障造成的影響，以做出最合適的財務決策。
為什麼保單不能借款？
許多人誤以為所有保單都能借款，但事實上，這並非全然正確。保單是否可借款主要取決於其類型和設計。簡而言之，只有那些具備「保單價值準備金」的保單才能進行借款。這所謂的「保單價值準備金」，實際上是保險公司基於您所繳納保費所累積的資金，就像一種儲存的資產。
然而，對於如意外險和醫療險等保障型保險而言，通常並不存在保單價值準備金。這類保險僅在您遭遇意外或生病時提供賠償，並不會為您累積任何可供借貸的價值。因此，這些類型的保險無法作為借款的來源。
即使在擁有保單價值準備金的儲蓄型保險中，借款的利息問題也不容忽視。雖然保單借款提供了還款彈性的優勢，但這筆借款會隨時間產生利息。如果未能按時還款，所產生的利息會持續累積，甚至最終合併進本金進行複利計算。這樣一來，您的保單價值就會隨著利息的增長而逐漸縮水，最終可能影響您所享有的保障。
舉個例子，如果您擁有一份保單價值準備金為100萬元的儲蓄型保險，並且借款了50萬元，年利率設定為5%。若一年內未還款，那麼您需要支付的利息將達到2.5萬元。然而，若再過一年您仍未還款，這筆利息將被併入本金，變成52.5萬元，而您的保單價值準備金將縮減至47.5萬元。如此類推，若持續不還，您的保單價值準備金最終可能無法滿足您的保障需求。
因此，在考慮是否申請保單借款之前，務必仔細評估自己的財務狀況，並制定周全的還款計劃，以確保不會影響到您未來的保障。
保單借款好嗎？
保單借款確實提供了一系列優勢，例如撥款速度快、靈活性高，並且手續簡便且免聯徵，因此特別適合那些在短期內急需資金的人士，尤其是缺乏其他擔保資產或信用評分不佳的族群。然而，使用保單進行借款也可能影響原有的保險權益，這是需要謹慎考慮的因素。因此，建議在申請之前全面了解相關的規範和條款，確保自身權益得到保障。以下概述了保單借款的優缺點，供您參考：
保單借款的優點：
- 撥款速度快： 保單借款的審核速度通常優於傳統貸款，能在急需資金的情況下迅速取得所需款項，讓您在緊急時刻不至於措手不及。
- 靈活度高： 借款金額通常基於保單的價值準備金，這讓您能根據自身需求靈活調整借款金額，增加使用的便利性。
- 手續簡便： 申請保單借款的流程相對簡單，僅需提供保單資料和身份證明，讓您能快速應對資金需求。
- 免聯徵： 大部分保單借款無需進行信用查詢，對於信用評分較低的個體來說，這是一個相對容易獲得資金的選擇。
保單借款的缺點：
- 利息較高： 保單借款的利率通常高於一般貸款，隨著時間的推移，利息支出可能會相當可觀。
- 影響保險保障： 借款會減少保單的價值準備金，這可能會直接影響到保險的保障內容，例如降低死亡理賠金額或縮短繳費期限。
- 可能導致保單失效： 借款多時，若保單價值準備金不足，則有導致保單失效的風險，從而失去必要的保險保障。
- 影響財務規劃： 保單借款可能會對您的整體財務計劃產生影響，包括減少可投資金額或增加每月的還款支出。
總而言之，保單借款是一種便捷的資金來源，但必須謹慎評估其優缺點，並根據個人需求及財務狀況做出明智的選擇。建議在申請保單借款之前，詳細了解相關規定及條款，並仔細考慮借款金額及還款能力，以避免未來可能的財務困境。
為什麼保單不能借款？. Photos provided by unsplash
保單借款未清償前，本公司會如何處理？
在未清償保單借款的情況下，若您想領取保險金、解約金或返還的保單價值準備金，需注意的第一件事是，保險公司將會優先從應支付的金額中扣除您借款的本息。這意味著，您借款的金額將直接影響您最終能夠收到的保險或解約金額。例如，假設您借款10萬元，而您所持有的死亡保險金為20萬元，保險公司會首先扣除未清償的借款本息，然後再將餘額支付給您的受益人。因此，在考慮保單借款之前，謹慎評估自身的財務狀況及計算借款後可以領取的實際金額，以確保您的利益不受影響。
此外，針對生存保險金的領取，若保單借款尚未清償，處理方式會有所不同。保險公司會將生存保險金與您的「可借款金額」進行比較。如果生存保險金超過可借款金額，超出部分將會從借款本息中扣除。以您的生存保險金為5萬元，而可借款金額僅為3萬元為例，保險公司會將超過部分2萬元扣除後，才會將餘額支付給您。相反地，如果生存保險金低於可借款金額，您依然可以全額領取生存保險金，但需持續償還相應的借款本息。
因此，當您打算申請保單借款時，務必要詳細了解保險公司對不同保險金支付的處理規範，以評估其對您權益的影響。如對保單借款有任何疑問，建議您直接諮詢保險業務員或聯絡保險公司客服，以獲取更具體且詳細的資訊，幫助您做出明智的財務決策。
| 保險金種類 | 處理方式 | 說明 |
|---|---|---|
| 死亡保險金 | 優先扣除未清償借款本息 | 保險公司會先扣除您借款的本息，剩下的金額才會支付給受益人。 |
| 生存保險金 | 與可借款金額比較 |
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保單質借會怎樣？
簡單來說，保單質借的金額來源於你的保單價值準備金。然而，當借款金額加上利息超過這筆準備金的時候，保單將會面臨「停效」的風險。停效期間內，如發生保險事故，保險公司將不再負承保責任。換言之，當你的保單暫時失效，保障風險的功能也隨之消失。
例如，你投保了一份100萬元的壽險，經過幾年的保費繳納後，保單價值準備金累積至50萬元。如果你因資金周轉需要而向保險公司借款30萬元，而後又未能按時繳納利息，導致未繳的本金和利息累計超過50萬元，這樣你的保單將陷入停效狀態。若此時發生意外身故，保險公司將無法支付100萬元的死亡理賠金，因為你的保單已經失效。
更嚴重的是，保單一旦停效，你將面臨重新投保的問題。然而，根據年齡和健康狀況等因素，你可能無法再獲得與之前相同的保障，甚至可能無法投保。這樣一來，不僅會失去原有的保險保障，還可能需要面對更高的保費支出，造成不必要的損失。
因此，在考慮保單質借之前，務必要仔細評估自身的財務狀況，並了解保單質借的潛在風險，以下幾點建議供你參考：
- 了解保單價值準備金的累積狀況： 保單價值準備金的數額是你的借款基礎，清楚了解此數據有助於明智決策，避免借款金額超出這個範圍導致保單停效。
- 評估利息支出： 保單質借的利息通常高於一般銀行貸款，仔細計算可能的利息支出，謹防利滾利的情況出現，影響保單效力。
- 考慮其他資金來源： 在考慮質借保單之前，也許可以探索其他資金來源，如信用貸款或親友借款，這些選擇可能更為划算。
- 諮詢專業人士： 在做出最終決策前，建議諮詢保險業務人員或財務顧問，全面了解保單質借的風險及尋求專業意見。
保單質借表面上似乎是一種便捷的資金獲取方式，但其中隱含的風險不容忽視，謹慎評估後再做決定。希望以上資訊能幫助你更清楚地了解保單質借的潛在風險，並做出明智的選擇。
為什麼保單不能借款？結論
綜上所述，雖然保單借款看似方便快捷，但並非所有保單都提供此服務。我們需要仔細了解「為什麼保單不能借款？」的原因，才能做出明智的財務決策。保單借款的關鍵在於「保單價值準備金」，只有儲蓄型保險才具備這項價值，而保障型保險如意外險和醫療險則無法借款。此外，即使是儲蓄型保險，也需要留意借款利息的累積，避免因利息而縮減保單價值，影響保障。
在決定是否使用保單借款前，務必評估自身財務狀況、借款金額和還款能力。如果您的資金需求急迫，但缺乏其他借款管道，保單借款的確能提供一定的幫助，但也要做好承擔利息成本和影響保障的準備。
無論您選擇使用保單借款或其他資金來源，都應謹慎評估，並尋求專業人士的協助，以保障自身權益，做出最合適的財務決策。
為什麼保單不能借款？ 常見問題快速FAQ
哪些保單不能借款？
一般而言，保障型的保險，例如意外險和醫療險，通常沒有保單價值準備金，因此無法借款。因為這類保單僅在發生意外或生病時提供賠償，並不會累積任何可供借貸的價值。
保單借款的利息怎麼計算？
保單借款的利息通常是以複利計算，也就是利息會累積在原本的借款金額上，並且隨著時間的推移，利息會越來越多。如果沒有按時還款，利息將會持續累積，導致你的保單價值縮水，甚至可能導致你無法領取到應有的保障。
使用保單借款會影響我的保障嗎？
是的，使用保單借款可能會影響你的保障。因為借款會減少保單的價值準備金，這可能會降低死亡理賠金額、縮短繳費期限，甚至導致保單失效。因此，在決定是否使用保單借款之前，務必仔細評估自身的財務狀況，並做好還款計劃，以確保不會影響到你的保障。